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“以贷养贷”正在毁掉这一代年轻人?

发布时间:2022-01-19 15:30:41 丨 浏览次数:

“以贷养贷”正在毁掉
 
这一代年轻人?
 
2019年10月苏宁金融发布的《90后消费趋势研究报告》指出,90后敢于花钱,热衷超前消费,是消费贷款的主力军。据融360调查,从年龄上看,贷款人群中,中国的90后(含95后)占比最高,达49.31%,在亚洲同龄人中排第一,这意味着在使用消费贷款的人群中近半数都是90后。
 
花呗的《2017年轻人消费生活报告》亦显示,中国近1.7亿90后中,高达4500万人开通了花呗,也就是说每4个人就至少有1个人有超前消费的习惯,其中40%的人将花呗设置成首选支付对象。特别是在电子产品诸如手机的高消费中,80%的年轻人会选择分期付款。这还是正规平台。如果把其他不正规的平台甚至是黑贷款都算上,这个数字会更恐怖。
 
 
 
此外,90后消费贷款中“以贷养贷”的现象也比较普遍,而网贷产品的走红更使得“校园贷”骗局时有发生。一种专门针对90后大学生毕业生、被业内称为“注销校园款账户”的新型诈骗手法席卷全国。25岁的小蔡目前在广州一间美妆公司做销售,2020年8月4日,她接到一个自称是“分期乐”的新型诈骗手法席卷全国。25岁的小蔡目前“于2015年6月在分期乐平台贷款3000元。目前国家正严厉打击‘校园贷’行为,现在需要协助我们将您的贷款账户注销,否则将影响征信记录……”当骗子能够准确说出小蔡的姓名、身份证号、联系方式、家庭住址、毕业院校、校园贷记录等真实的个人信息时,深信不疑的小蔡随即添加了对方的QQ,并按这位“客服经理”的要求,将贷出的钱转账到分期乐公司的“安全账户”,最后利滚利,原先的3千元“贷款”竟变为3万元。
 
“禁止给学生办信用卡及分期”合理吗?
 
 
 
在这些冰冷的数据背后,无数年轻人因为债务而深陷困境。不法平台打着“无门槛”“低息”“免担保”的旗号进入了学校这片净土,诱导涉世未深的大学生上钩,然后通过合同陷阱、利滚利的方式,让这些学生的债务像滚雪球一般越滚越大,最后积重难返。
 
 
 
基于近年来“套路贷”“校园贷”“裸贷”等现象频发,在2021年全国两会上,全国人大代表李君提交建议,呼吁加大网络贷款监管整治力度,呼吁禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。
 
随后,“建议禁止给学生办信用卡及分期”的话题迅速登上微博热搜,网友们众说纷纭,有人认为,治堵不如疏,一味地禁止或许会带来反效果;有人则认为,此举确实能减少一些诱发学生过度消费的条件,有落地的价值;有人认为,比起直接切断正规的申请途径,应该采取弹性制度,如大学生申请信用卡时只能申请父母的附属卡,让每一笔花销都可视化、透明化。
 
消费贷款的背后是什么,是大学生的消费欲望需要得到满足。禁止给学生办信用卡和分期,仅从供给端断掉学生陷入消费贷、套路贷陷阱的可能性,不代表大学生从此就没有消费欲望,治标不治本。
 
正相反,万一遇到急用钱、金额巨大但亲朋好友借不够或不肯借的情况,若正规金融机构发售的信用卡和分期的路被堵死了,便让“套路贷”“校园贷”“裸贷”等有了可乘之机,学生们很有可能求助于这些不正规的贷款平台。
 
回过头来说这些新型贷款频发的成因是什么?
 
90后人群出生于“计划生育”政策全面推行的时代,多为独生子女,受到家庭关注度更高,正赶上了产业快速升级变革的时代,是互联网的“原住民”,进而具备了注重个性、乐于尝试新事物、品牌意识强、愿意超前消费等消费特质。面对疯狂助推消费主义的广告,90后大学生更容易受到物质享受的诱惑。
 
所以,与其提倡“禁止给学生办信用卡及分期”,还不如从源头出发,从教育着手,帮助大学生树立健康的消费观 ,引导他们量入为出、理智消费,辅以金融政策上的进一步紧缩,给大学生的信用卡限额,打一套“倡导+限制”组合拳。
 
如何更好地约束大学生“以贷借贷”
 
学校应开设有关财商、理财的课程。关于大学生应如何合理使用金融产品,全国人大代表、东北育才学校党委书记、校长高琛建议,应加强大学生的金融风险意识。大学生应系统地学习金融知识的同时,要选择正规机构、正规渠道获取金融服务,加强对网络平台借贷产品的了解,知悉借贷息费价格、期限、还款方式、逾期后果等与自身权益密切相关的重要信息。在使用借贷产品时,要认真看清借贷产品内容,对自身的经济承受能力有正确的评估,杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费的行为,远离“多头借贷”“以贷借贷”的陷阱。
 
鼓励银行开发有针对性的金融产品。根据学生群体及消费行为的特点,鼓励银行开发有针对性的信用卡或贷款产品。用多样弹性的机制合理疏导消费需求,如先消费工作后再还,贷款需提交资料进行资格审查、只能办理家长的附属卡,等等。
 
实行弹性制度,分级管理。经济学家管清友表示,此事的要害是加大网络贷款的监管、分类、清理力度,分类分级管理,不能搞一刀切禁止所有的信用卡及分期。首先是监管,明确网络贷款办理主体及资格;其次是分类,中小学生属于未成年人,应当禁止办理一切信用卡及分期。对于已经成年的大学生,符合监管要求的网络贷款机构可以办理;再次是清理,应对涉及学校的网络贷款进行一次彻底清理整顿,引导理性消费。网络贷款是典型的金融业务,应当被严格纳入监管。对于以往的漏洞,要坚决堵住。
 
规范互联网消费贷款
 
助推青少年金融教育
 
20岁的大学生小刘(化名),因特别想买一款游戏道具,犹豫良久还是抵挡不住“氪金”的诱惑,从某借贷平台上借到5000元。
 
贷款分24期还,每个月只有二三百元,小刘觉得这并没有什么压力。有了第一次就有第二次,后来小刘先后通过网贷,购买了多款价格不菲的游戏装备和梦寐以求的电子产品。
 
打开了这个名为“借贷”的潘多拉魔盒,以至于后来有想买的东西但资金周转不过来时,他就会借上一笔。
 
直到撸遍所有平台也借不到一分钱,小刘才蓦然发现,自己已欠下20多万元债务。
 
无奈之下,只好求助于父母帮助还款。巨额债务的出现,使得家人间陷入了无休止的争吵中,原本温馨和睦的氛围一去不复返。
 
网贷平台正是瞄准了像小刘这类年轻人的借贷心理,设置超低借贷门槛,很容易让人陷入借贷陷阱。
 
与此同时,年轻人对于金融借贷产品的了解不够深入,金融基础知识较为薄弱,无法意识到以贷养贷的严重后果。
 
近日,中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理,切实维护大学生合法权益。其中明确,小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
 
广发信用卡风险专家提醒,年轻人应加强金融知识的学习,要选择正规机构、正规渠道获取金融服务,加强对网络平台贷款借贷产品的了解,知悉借贷息费价格、期限、还款方式、逾期后果等与自身权益密切相关的重要信息。在使用借贷产品时,要认真看清借贷产品内容,对自身的经济承受能力有正确的评估,杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费的行为,远离多头借贷、以贷借贷的陷阱。
 
“低息贷款”猫腻多?
 
央行出手
 
近日,中国人民银行发布2021年第3号公告,针对从事贷款业务的机构范围、贷款产品在营销中利率的表述方式等做出了具体规范。央行出台这个公告主要有哪些考虑?目前具体存在哪些问题?
 
△央视财经《天下财经》栏目视频
 
记者发现,许多App在宣传借钱功能时,会用“日利息”的概念替代银行计息通常使用的年化利率。有的App就使用“1000元借1天的利息”这样的计算方式,来模糊用户实际借款的利率水平。
 
 
 
这些借贷平台给出的利率究竟是低还是高呢?仔细计算一下就会发现:银行年利率一年按照360天计,这家宣称“1千元用一天,最低仅需0.2元”的网络借贷平台的利率,经过换算,就是0.0002*360=0.072。这样的年利率已经高达7.2%左右。要知道,目前正规银行的消费贷、信用贷等的年利率普遍在5.22%到5.88%左右,在优惠期间利率还有机会打折。
 
 
 
 
 
清华五道口金融学院副院长 田轩:消费者其实可能金融知识并不完全具备,一些宣传、一些包装,让你有错觉,这个利息好像其实并没有多少钱,一天可能也就花两三元、三四元,但其实如果用金融的知识,尝试把它年化(利率计算出来),这是一个非常高的比例。所以可能会,第一诱导年轻人超前消费,不太切实际超前消费,第二可能会让他们背上沉重的债务负担,比如连续贷款,以贷养贷的情况。
 
 
 
在中国人民银行发布2021年第3号公告中,针对利率特别指出,“应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。”
 
专家建议,如果用户确实需要使用这些App的借钱功能,也要在借钱的时候,事先算清楚实际的年化利率水平,衡量自身的还款能力。


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